给年轻人的资产配置建议
本文最后更新于 127 天前,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

在过去的一年里,公募基金的发行呈现了井喷的势头。

按照成立日计算,去年全年市场迎来了1431支新基金。同时,发行总规模创下了3.16万亿的新高。

有越来越多的新生代投资者跑步进场,根据MobTech发布的《2020中国基民图鉴》中数据,2020年新增基民突破2000万,其中52.9%的新基民是90后,远超以往该年龄段用户占整体用户的比例。

这些年轻人在市场行情的带动下,都想分一杯羹。

我们发现新生代的投资者主要的聚集地有两个。

第一个是豆瓣小组,比如“用利息生活|投资理财”小组,现在已经有超过50万用户加入。小组成员会互相分享一些投资技巧,或讨论未来可能的投资机会。对于当前持仓的标的,小组成员会互相“晒收益”,或者是痛斥亏钱标的的基金经理。

另一个聚集地,就是各种网络大V的评论区,比如说Bilibili或是小红书,这些平台里也有很多讨论基金的话题或视频,传播量动辄百万。

我们同时发现,在互联网情绪的煽动下,一些年轻人的投资心态愈发扭曲。在某问答社区网站中,我们看到了一些教人如何从网贷平台借钱,利用免息期,将基金当股票炒。但是他们大多都忽略了基金不满七天赎回是有高达1.5%的手续费的(基金适合长期持有)。

在春节节后,市场行情开始反转,今年以来跟风入场的一些小白客户基本被套在了高位。补仓抄底的人,会发现抄完之后又会有更低的底。最终只能忍痛割肉。

这里面有些人是用自己的生活费,甚至是贷款投资的,这些人的资金流就可能断裂。据不可靠统计,仅一周时间,就有超过20万人为求“回血”,涌入闲鱼平台变卖家产。

在基金投资火爆的背后,是年轻人对于攒钱表现出强烈的渴望,但另一方面,也体现出部分年轻人对于投资理财知识和认知的匮乏。

我们发现一些年轻的客户朋友,一方面对风险和收益如何取舍有困惑;另一方面,面对繁杂的投资机会,不知道该如何选择。

今天我们就围绕这些问题简单的讲解一下。

首先,我们要知道,对于处在不同人生阶段的客户,他的风险承受能力、财务状况、准备投资的时间和投资的目的,是有很大区别的。根据每个客户不同的情况,我们会选择不同的资产类别来构建合适的资产配置组合。

对于大多数年轻人来讲,还处于求学的阶段,或者是初入社会,这些客户处在生命曲线的最左侧,就是在30岁之前的一个成长期。

这部分客户的特点是,财富积累较少,家庭责任也较少。

相对而言,可以承受一定的风险,期望可以通过投资,较快的获得人生中的第一桶金。

这样的特点,决定了我们后面应该如何配置资产。

知道了以上几点后,我们就要选择适合自己的金融工具。我们不能忽视任何金融工具,对于工具本身,其实无所谓好坏,只有是否适合自己。

接下来,我会逐一介绍各大类资产的功能。

首先是现金类资产(按天计息产品),这部分资产投资的时间相对来说是较短的,需要满足流动性的安排。这部分资产我们认为以三至六个月的生活所需为宜。它的特点是灵活、机动。

我们任何一大类的资产,都会从三个维度去考量,一是流动性,二是收益性,三是风险性。

对于现金类资产,我们通常要求它流动性较强,那么它的收益相对来说就会较低,同时,风险也是较低的。

第二类,是固定收益类资产(理财、存款、国债),它的代表产品是银行的理财、存款以及国债产品。相对而言,它在稳健的基础上,收益会比现金类资产高。

由于这一部分主要是债权市场,相对而言,也比较安全,它可以帮助我们锁定中期的收益。它的流动性是中等,收益性也是中等,风险性较低。

第三类,是权益类资产(股票基金、混合类基金)。权益类资产,顾名思义,就是投资股票之类的。比如我们的股债混合类基金。相对而言,它的进攻性是比较强的,可以增强我们整体资产配置组合的收益。那这一部分,属于高风险、高收益的产品。

最后一类,就是保险类资产(保险)。大家一定不能忽视保险,它也是属于我们金融资产的一部分。它是我们家庭风险的防火墙,可以起到一个风险转嫁的作用。从三大维度来讲,它的流动性是比较弱的,通常是以放弃流动性来换取较长时间的一个收益,它的风险也是比较低的,是以保障为主。

金字塔

了解完各大资产类别之后,我按照风险从高到低的排序制作了一个金字塔图。塔底是保基础,塔尖是搏收益。

一般而言,我们建议非专业人士投资到中等风险就可以了,高风险的产品波动过大,更适合我们这样的专业投资人(嗯哼,比如咱(确信)去操作。

与风险资产相对的,稳健资产就是为了对冲整体的风险,使收益持续。同时,我们认为越底层的投资,理论上是越必要的,因为它可以非常有效的防止资金流的大起大落。

了解完这些之后,我们就可以开始做资产配置了。

我们通过流动性规划、投资规划和保障规划。实现,我们急用钱的时候,有钱用;遇到风险的时候,也有充足的保障。

在控制投资风险的情况下,我们去获取理想中的投资回报这样一个目标,以刚才陈述的任何一种单一的理财产品/金融工具,其实都很难实现。

比如现金和存款,虽然流动性比较高,但是收益是偏低的。而股票型基金,虽然它有获取高收益的机会,但是却需要面对短期波动的风险。

我们用“船”来解释一下整个资产配置的理念。

我们所积累的财富,就像行驶在大海中的一艘帆船,我们当然希望它可以稳稳当当的行驶到目的地。但是,逆水行舟,不进则退;比如说通货膨胀。这时候我们需要一个“外力”来带动我们整条船,使它行使的更快更稳。刚才讲到的不同资产,就与船上的零件所一一对应。

帆船

那么,应该怎么去选择适合的资产配置呢?

不管是初入职场,还是在学校里面,未来可能涉及到大家要自己去做理财投资,那首先是,大家要通过“强制储蓄”,去留存三至六个月的生活费用,这样一个活期储蓄,作为紧急备用金。这一部分可以通过货币型基金,或者是银行按天计息、随时可赎回的产品来进行投资。

另外,前期积累了一些储蓄之后,我们建议可以通过一些短期的理财产品进行资产的保值增值,赚取利息。

第二部分,是配置重疾险和意外险。这是为了避免我们因为疾病等意外风险来加重父母的经济负担。

最后是,如果想要获得弹性收益,我们建议使用每月收入的一部分进行基金定投,这是一种强制储蓄的方法,可以帮助我们避免成为“月光族”,也可以聚沙成塔,坚持定投三五年之后,就可以积累一笔不小的财富,能帮助我们实现一些人生的小目标。

那提到了小目标,大家应该树立起一个观念,就是不管我们资产配置也好,还是投资理财也好,其实赚钱不是我们的最终目的,用钱才是。因此,在我们投资理财之前,一定要明白我们的这笔钱它的目的是什么,想明白这笔钱怎么安排才是最重要的。这样,我们才能在后续的投资中坚持下来。

我们的目标可以分为短期财务目标和长期财务目标。

短期,就是刚才所说的三至六个月的生活费,作为备用金,以及最近需要周转的一些资金,还包括最近一两年内的计划,比如购房、购车这样的短期计划。

对于长期目标,可能包括财富积累、成家立业、子女教育,包括未来的养老储蓄和财富传承等等。

这里面,我们要把有可能花的钱设立为自己的一个财务目标,制定目标的同时,要根据自己的实际情况,我们需要考虑到时间、风险等综合因素。

在这里,再介绍一种特别简单易操作的,实现我们投资目标的方法,就是基金定投。刚才已经说过,从去年开始,有越来越多的年轻人开始通过基金的形式参与到市场中。其实,基金定投是一种比一次性投资基金更加简单且适合大家的方式。

基金定投,顾名思义就是在一定的投资期限内,以固定的时间,固定的金额进行基金投资。投资的方式有些像银行的零存整取。我们可以看一下基金定投的微笑曲线,也就是下跌的时候攒份额,上涨的时候获盈利,下图是一个简单的例子。

基金定投

如果我们一次性投入的话,要到基金回到1.5元时才能回本,但通过基金定投的方式平摊成本,基金只回到1.0元,但收益率却达到22.23%了。

对于基金定投,还有非常重要的三点要说明。首先,做基金定投一般是做长期的投资,有数据表明,投资时间越长,投资回报率就越高,投资收益就更加可观。因为,在这个过程中,基金可能会出现亏损的情况,其实不要紧,只要我们选择了好的基金投资标的或基金经理,我们是要去看它的长期投资回报。

第二点,就是及时做好止盈。我们在基金定投之前要设立一个收益目标,当达到这个目标之后要及时的去赎回,防止收益回撤,钱还是要落袋为安,不要贪多。

第三点,就是要做持续追踪。主要是看基金标的有没有问题呀、基金经理有没有变更、业绩可不可持续、是否达到预期,或者是它的投资方向有没有偏离我们最初的投资逻辑。如果发生了上述几种情况,我们都要及时的去做调整。

最后,我们总结一下上面的内容。

首先,投资理财的第一步是制定个人合理的投资目标,我们要想清楚钱怎么安排才是最重要的,并且我们可以长期的去坚持这个目标。

第二点,就是选择适合自己的金融工具,根据自己的风险偏好以及投资预期,做好资产配置。不要忽视任何一种金融工具,尤其是保险和黄金。

第三点,就是我们要长期投资,不要看短期的波动,要拉长时间维度,去和自己的投资目标进行匹配,并且在适时的时间进行调整。

还有一点,就是专业的人做专业的事情,像一些高风险的金融工具,如果不懂,不要轻易接触,详细可以阅读风险披露

最后的最后,理财只是手段,获取更加好的生活才是目的,希望大家在未来实践中可以获得好的投资收益~

本文在招商银行金葵花客户理财经理的指导下完成。

若无特别声明,则本文为原创文章,并使用Creative Commons BY-NC-SA协议授权。

评论

  1. Windows Chrome
    4月前
    2021-5-15 9:25:17

    我发现银行都好愿意让你买保险呀

    • 羽崽崽 博主
      Windows Firefox
      4月前
      2021-5-15 10:22:56

      因为卖保险赚钱呀…
      包括代销基金什么的…
      都很赚钱…所以都愿意让你买…
      道理就是当人都去淘金的时候在旁边卖铲子的绝对不会亏x

发送评论 编辑评论

|´・ω・)ノ
ヾ(≧∇≦*)ゝ
(☆ω☆)
(╯‵□′)╯︵┴─┴
 ̄﹃ ̄
(/ω\)
∠( ᐛ 」∠)_
(๑•̀ㅁ•́ฅ)
→_→
୧(๑•̀⌄•́๑)૭
٩(ˊᗜˋ*)و
(ノ°ο°)ノ
(´இ皿இ`)
⌇●﹏●⌇
(ฅ´ω`ฅ)
(╯°A°)╯︵○○○
φ( ̄∇ ̄o)
ヾ(´・ ・`。)ノ"
( ง ᵒ̌皿ᵒ̌)ง⁼³₌₃
(ó﹏ò。)
Σ(っ °Д °;)っ
( ,,´・ω・)ノ"(´っω・`。)
╮(╯▽╰)╭
o(*////▽////*)q
>﹏<
( ๑´•ω•) "(ㆆᴗㆆ)
😂
😀
😅
😊
🙂
🙃
😌
😍
😘
😜
😝
😏
😒
🙄
😳
😡
😔
😫
😱
😭
💩
👻
🙌
🖕
👍
👫
👬
👭
🌚
🌝
🙈
💊
😶
🙏
🍦
🍉
😣
Source: github.com/k4yt3x/flowerhd
颜文字
Emoji
小恐龙
花!
上一篇
下一篇